AV-Depot 2027 Rechner

Q: Warum zeigt der Rechner zwei verschiedene Ergebnisse einen Brutto-Vorteil und einen Netto-Vorteil?

Der Brutto-Vorteil zeigt, wie viel mehr Kapital du nach der Ansparphase im AV-Depot angesammelt hast vor Steuern und GKV-Abzügen. Das ist die rohe Zinseszins- und Zulage-Hebelkraft. Der Netto-Vorteil ist das, was nach Steuern und Krankenversicherung tatsächlich auf deinem Konto landet. Beide Zahlen sind wichtig: Der Brutto-Vorteil zeigt die Stärke des Systems, der Netto-Vorteil zeigt, was du wirklich davon hast.

Q: Was bedeutet „Zone 1" und „Zone 2" im Rechner?

Zone 1 ist der staatlich geförderte Teil: dein Eigenbeitrag bis 150 Euro pro Monat (1.800 Euro/Jahr) plus die staatlichen Zulagen. Im Rentenalter wird dieser Teil vollständig mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Zone 2 ist alles, was du über 150 Euro bis maximal 570 Euro monatlich einzahlst. Es wächst ebenfalls steuerfrei, wird aber im Alter nur mit dem günstigen Ertragsanteil von 17 Prozent besteuert. Je mehr du in Zone 2 einzahlst, desto vorteilhafter wird das AV-Depot gegenüber dem Privatdepot.

Q: Warum ändert sich das Ergebnis so stark, wenn ich den Steuersatz im Alter auf 42 % stelle?

Weil Zone 1 im Rentenalter vollständig mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert wird, ohne die günstige Abgeltungsteuer des Privatdepots. Das Privatdepot zahlt fix 18,46 Prozent effektiv auf Gewinne, unabhängig davon, wie viel du im Alter verdienst. Beim AV-Depot entscheidet dein Grenzsteuersatz. Bei 42 Prozent Rentensteuersatz schlägt das für Zone 1 hart durch weshalb der Rechner bei dieser Kombination eine Warnung zeigt.

Q: Was passiert genau, wenn ich „Steuererstattung reinvestieren" aktiviere?

Der Sonderausgabenabzug bringt dir jährlich eine Steuerrückerstattung aus der Einkommensteuererklärung. Der Anteil, der über die Direktzulagen hinausgeht. Wenn du diese Rückerstattung konsequent in dein Privatdepot reinvestierst statt sie auszugeben, erhöht das den Zinseszins-Effekt spürbar über 30 Jahre. Der Rechner addiert diesen Betrag automatisch zur monatlichen Sparrate des Privatdepot-Überschusses und lässt ihn für die restliche Laufzeit mitwachsen.

Q: Warum betrifft die GKV-Belastung bei „Freiwillig GKV" auch das Privatdepot?

Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen nach § 240 SGB V auf alle Einkommensarten Beiträge. Also auch auf realisierte Kapitalgewinne aus dem Privatdepot. Der Rechner berücksichtigt das auf beiden Seiten: Beim Privatdepot fallen 19,5 Prozent auf den Gewinnanteil an, beim AV-Depot auf den gesamten Auszahlungsbetrag (Zone 1) beziehungsweise die volle Leibrente (Zone 2). Ohne diese korrekte Behandlung beider Seiten würde der Vergleich das Privatdepot systematisch zu gut aussehen lassen.

Q: Warum rechnet der Rechner in der Entnahmephase mit 0 % Rendite?

Das ist eine bewusste konservative Vereinfachung für einen fairen Vergleich. Würde das Restkapital im Rentenalter weiter wachsen, würde die Gewinnquote beim Privatdepot jedes Jahr steigen was die Steuerlast dort erhöht. Das AV-Depot mit seiner festen Ertragsanteilsbesteuerung würde dabei tendenziell noch besser abschneiden. Der Rechner zeigt also den konservativen Fall. Der tatsächliche Vorteil des AV-Depots wäre mit Rendite im Alter in den meisten Szenarien sogar etwas größer.

Q: Warum sehe ich eine Warnung bei einer Sparrate zwischen 150 und 220 Euro die sogenannte Todeszone?

Bei einem Rentensteuersatz von 42 Prozent dominiert der vollständig steuerpflichtige Zone-1-Anteil das Ergebnis so stark, dass die nachgelagerte Besteuerung alle Vorteile aufzehrt. In diesem Bereich stehst du mit dem AV-Depot schlechter da als mit dem Privatdepot. Ab exakt 220 Euro monatlich bricht Zone 2 in die Berechnung ein und dreht das Ergebnis langsam ins Positive. Aber erst ab rund 300 Euro ist der Vorsprung groß genug, um den jahrzehntelangen Liquiditätsverzicht zu rechtfertigen.

Q: Was ändert sich, wenn ich den Sparer-Pauschbetrag anpasse?

Der Sparerpauschbetrag (Standard: 1.000 Euro Single, 2.000 Euro Paar) reduziert die jährliche Steuer auf die Vorabpauschale im Privatdepot und in der Entnahmephase die Steuer auf realisierte Gewinne. Das AV-Depot profitiert davon nicht, weil dort keine Abgeltungsteuer anfällt. Je kleiner dein verfügbarer Pauschbetrag ist (weil er schon durch andere Kapitalerträge verbraucht wird), desto vorteilhafter wird das AV-Depot im Vergleich. Wenn du den Pauschbetrag auf 0 Euro setzt, siehst du den Worst Case für das Privatdepot.

Q: Warum ist der Slider für „Entnahme bis Alter" auf mindestens 85 begrenzt?

Das AV-Depot schreibt gesetzlich vor, dass Auszahlpläne bis mindestens zum 85. Lebensjahr laufen müssen. Damit der Vergleich fair bleibt, gilt dieselbe Mindestlaufzeit für das Privatdepot. Ein kürzerer Entnahmezeitraum im Privatdepot würde höhere Jahresauszahlungen bedeuten, was den Vergleich zugunsten des Privatdepots verzerren würde. Beide Depots teilen sich exakt denselben Zeitraum.

Q: Was bedeutet der Hinweis „Best Case" bei Zone 2 in der Methodik-Ansicht?

Die günstige Besteuerung mit nur 17 Prozent Ertragsanteil auf Zone-2-Auszahlungen ist für eine lebenslange Leibrente rechtssicher verankert. Ob ein zeitlich begrenzter flexibler Auszahlplan dieselbe steuerliche Behandlung erhält, ist gesetzlich noch nicht abschließend geklärt. Der Rechner verwendet das günstige Szenario und zeigt dazu aber ausdrücklich den Vorbehalt, damit du nicht auf einer Annahme planst, die sich noch ändern könnte.

Ab dem 1. Januar 2027 gibt es das AV-Depot. Mit 100 % Aktienquote, staatlichen Zulagen und deutlich günstigeren Kosten. Ob sich der Schritt für dich persönlich rechnet, hängt aber von verschiedenen Faktoren ab: Konditionen, Sparrate, derzeitiger Steuersatz, Steuersatz im Alter und deinem Versichertenstatus. Dieser Rechner zeigt dir das ehrliche Netto-Ergebnis nach allen Abzügen.

Rechnung auf Basis der aktuell bekannten Gesetzgebung (Stand: Juni 2026). Änderungen vorbehalten. Wichtig: Dieser Rechner dient reinen Informationszwecken, stellt keine Steuer- oder Anlageberatung dar und ersetzt diese auch nicht. Alle Berechnungen erfolgen ohne Gewähr auf Richtigkeit und Vollständigkeit. Bugs oder Sonstiges bemerkt? Schreib mir eine Mail an info@dividendenknecht.de.

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AV-Depot 2027 Rechner

Vergleiche das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot exakt mit einem klassischen Privatdepot.

Deine Basisdaten

Aktuelles Alter

Rentenalter

Monatliche Sparrate gesamt

€

Jahres-Bruttoeinkommen

€

Dein heutiger Steuersatz: ~34 %

Anzahl Kinder

Kind(er)

Steuersatz in der Rente

KV-Status im Rentenalter

Pflichtversichert (KVdR) Keine GKV auf AV-Auszahlungen

Freiwillig GKV GKV auf Kapitalerträge fällig

Privat (PKV) / Beamte Beitrag einkommensunabhängig

Haushaltstyp

Erwerbsstatus

Depot-Modell

Selbstentscheider 0,20 % TER (Neo-Broker)

Standarddepot 1,00 % TER (Hausbank/Anbieter)

Individuelle Kosten Eigene TER eintragen

Angenommene Rendite p.a.

Sparer-Pauschbetrag

€

Steuererstattung reinvestieren Deine Steuererstattung aus der Steuererklärung fließt direkt zurück ins Depot und erhöht den Zinseszins.

Entnahme bis Alter

Alter bei Depoteröffnung < 25 Jahre? +200 € einmaliger Berufseinsteigerbonus im ersten Jahr.

30 % Einmalauszahlung zu Rentenbeginn? 30 % des Kapitals zu Rentenbeginn sofort auf einen Schlag auszahlen, die restlichen 70 % als monatliche Rente.

Immobilien-Entnahme geplant? (Wohnförderkonto) Straffrei vor 65 möglich für Kauf/Bau/Entschuldung selbstgenutzter Immobilie.

Riester-Altvertrag vorhanden? Übertrag ins AV-Depot: >5 Jahre = kostenlos; <5 Jahre = max. 150 € Gebühr. Beitragsgarantie erlischt.

Endkapital nach Ansparphase

AV-Depot

0 €

Geförderter Anteil (Zone 1): 0 €

Ungeförderter Anteil (Zone 2): 0 €

Privatdepot (Überschuss): 0 €

Brutto-Differenz: + 0 €

(Achtung: Vor Steuern & GKV)

Privatdepot

0 €

Eigene Einzahlungen: 0 €

Zinseszins (Brutto-Gewinn): 0 €

Abzug durch Vorabpauschale: - 0 €

(inkl. Pauschbetrag)

Entnahmeverlauf über 23 Jahre im Alter

	Privatdepot	AV-Depot (Flex. Plan)
Startkapital (Alter 67)	0 €	0 €
Brutto p.a.	0 €	0 €
Steuer p.a.	- 0 €	- 0 €
GKV p.a.	- 0 €	- 0 €
Netto p.a. (davon monatlich)	0 € 0 €	0 € 0 €
Netto gesamt (23 J.)	0 €	0 €
Vorteil vs. Privat		+ 0 €

Wir rechnen in der Entnahmephase konservativ ohne Wertzuwachs im Alter. In der Realität würde das Portfolio weiter Rendite abwerfen, wodurch der Vorsprung des AV-Depots tendenziell noch deutlich wachsen würde.

Privatdepot

Gewinnquote: 0 % (Nur dieser Anteil wird besteuert)

Steuersatz eff.: 18,46 % (inkl. 30 % Teilfreistellung)

GKV (auf Gewinn): 19,5 %

AV Zone 1 (Gefördert)

Steuerpflichtig: 100 % (Volle Auszahlung)

Persönl. Steuersatz: 0 %

GKV (auf Auszahlung): 19,5 %

AV Zone 2 (Ungefördert)

Ertragsanteil (Alter 67): 17 % (Nur dieser Anteil wird besteuert)

Steuersatz eff.: 0 % (auf Gesamtauszahlung)

Effektiver GKV-Satz: 19,5 % (auf Brutto)

Steuerfrei: 83 %

GKV-Beiträge p.a. (nur bei freiwillig GKV): AV-Depot 0 € · Privatdepot 0 €

Details zur Förderung (Zone 1)

Eigenbeitrag p.a.	0 €
+ Grundzulage	0 €
+ Kinderzulage	0 €
+ Berufseinsteigerbonus (einmalig)	0 €
Gesamteinzahlung ins Depot p.a.	0 €
Förderquote	0 %
Steuervorteil über deine Steuererklärung p.a.	0 €
Gesamte staatl. Förderung (über Laufzeit)	0 €

Planst du, im Alter nur von Dividenden zu leben?

Das AV-Depot funktioniert dafür nicht optimal:

Dividenden werden in der Auszahlung voll besteuert — der Steuervorteil entfällt.
Das System erzwingt, dass du Kapital abbaust (Auszahlplan bis mind. 85 Jahre).
Eine „ewige Rente“ nur aus Ausschüttungen ohne Kapitalverzehr ist im AV-Depot gesetzlich nicht möglich.

Was du stattdessen tun kannst:
Dividendenstrategie ins Privatdepot auslagern. AV-Depot mit einem thesaurierenden Welt-ETF besparen — dort entfaltet der Steuervorteil seine volle Wirkung.

Kein Ersatz für steuerliche Beratung. Rechtsstand 2026, Basiszins 3,20 %.
Zone-2-Behandlung im flexiblen Auszahlplan gesetzlich noch nicht abschließend geregelt.
GKV-Behandlung von AV-Depot-Auszahlungen für freiwillig Versicherte individuell klären.

Max. 2 geförderte Verträge: Jede Person darf gleichzeitig maximal zwei staatlich geförderte AV-Verträge besitzen. Ein dritter Vertrag fällt automatisch aus der Förderung heraus.
Kleinstbetragsregel: Liegt deine monatliche Auszahlung rechnerisch unter ~35 €, darfst du das gesamte Guthaben auf einen Schlag auszahlen lassen. (§97 EStG Pfändungsschutz gilt nur für Zone 1)

Dein reales Netto-Ergebnis

+ 0 €

FAQ: Häufig gestellte Fragen AV-Depot Rechner

Warum zeigt der Rechner zwei verschiedene Ergebnisse einen Brutto-Vorteil und einen Netto-Vorteil?

Der Brutto-Vorteil zeigt, wie viel mehr Kapital du nach der Ansparphase im AV-Depot angesammelt hast vor Steuern und GKV-Abzügen. Das ist die rohe Zinseszins- und Zulage-Hebelkraft. Der Netto-Vorteil ist das, was nach Steuern und Krankenversicherung tatsächlich auf deinem Konto landet. Beide Zahlen sind wichtig: Der Brutto-Vorteil zeigt die Stärke des Systems, der Netto-Vorteil zeigt, was du wirklich davon hast.

Was bedeutet „Zone 1″ und „Zone 2″ im Rechner?

Zone 1 ist der staatlich geförderte Teil: dein Eigenbeitrag bis 150 Euro pro Monat (1.800 Euro/Jahr) plus die staatlichen Zulagen. Im Rentenalter wird dieser Teil vollständig mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert. Zone 2 ist alles, was du über 150 Euro bis maximal 570 Euro monatlich einzahlst. Es wächst ebenfalls steuerfrei, wird aber im Alter nur mit dem günstigen Ertragsanteil von 17 Prozent besteuert. Je mehr du in Zone 2 einzahlst, desto vorteilhafter wird das AV-Depot gegenüber dem Privatdepot.

Warum ändert sich das Ergebnis so stark, wenn ich den Steuersatz im Alter auf 42 % stelle?

Weil Zone 1 im Rentenalter vollständig mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert wird, ohne die günstige Abgeltungsteuer des Privatdepots. Das Privatdepot zahlt fix 18,46 Prozent effektiv auf Gewinne, unabhängig davon, wie viel du im Alter verdienst. Beim AV-Depot entscheidet dein Grenzsteuersatz. Bei 42 Prozent Rentensteuersatz schlägt das für Zone 1 hart durch weshalb der Rechner bei dieser Kombination eine Warnung zeigt.

Was passiert genau, wenn ich „Steuererstattung reinvestieren“ aktiviere?

Der Sonderausgabenabzug bringt dir jährlich eine Steuerrückerstattung aus der Einkommensteuererklärung. Der Anteil, der über die Direktzulagen hinausgeht. Wenn du diese Rückerstattung konsequent in dein Privatdepot reinvestierst statt sie auszugeben, erhöht das den Zinseszins-Effekt spürbar über 30 Jahre. Der Rechner addiert diesen Betrag automatisch zur monatlichen Sparrate des Privatdepot-Überschusses und lässt ihn für die restliche Laufzeit mitwachsen.

Warum betrifft die GKV-Belastung bei „Freiwillig GKV“ auch das Privatdepot?

Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen nach § 240 SGB V auf alle Einkommensarten Beiträge. Also auch auf realisierte Kapitalgewinne aus dem Privatdepot. Der Rechner berücksichtigt das auf beiden Seiten: Beim Privatdepot fallen 19,5 Prozent auf den Gewinnanteil an, beim AV-Depot auf den gesamten Auszahlungsbetrag (Zone 1) beziehungsweise die volle Leibrente (Zone 2). Ohne diese korrekte Behandlung beider Seiten würde der Vergleich das Privatdepot systematisch zu gut aussehen lassen.

Warum rechnet der Rechner in der Entnahmephase mit 0 % Rendite?

Das ist eine bewusste konservative Vereinfachung für einen fairen Vergleich. Würde das Restkapital im Rentenalter weiter wachsen, würde die Gewinnquote beim Privatdepot jedes Jahr steigen was die Steuerlast dort erhöht. Das AV-Depot mit seiner festen Ertragsanteilsbesteuerung würde dabei tendenziell noch besser abschneiden. Der Rechner zeigt also den konservativen Fall. Der tatsächliche Vorteil des AV-Depots wäre mit Rendite im Alter in den meisten Szenarien sogar etwas größer.

Warum sehe ich eine Warnung bei einer Sparrate zwischen 150 und 220 Euro die sogenannte Todeszone?

Bei einem Rentensteuersatz von 42 Prozent dominiert der vollständig steuerpflichtige Zone-1-Anteil das Ergebnis so stark, dass die nachgelagerte Besteuerung alle Vorteile aufzehrt. In diesem Bereich stehst du mit dem AV-Depot schlechter da als mit dem Privatdepot. Ab exakt 220 Euro monatlich bricht Zone 2 in die Berechnung ein und dreht das Ergebnis langsam ins Positive. Aber erst ab rund 300 Euro ist der Vorsprung groß genug, um den jahrzehntelangen Liquiditätsverzicht zu rechtfertigen.

Was ändert sich, wenn ich den Sparer-Pauschbetrag anpasse?

Der Sparerpauschbetrag (Standard: 1.000 Euro Single, 2.000 Euro Paar) reduziert die jährliche Steuer auf die Vorabpauschale im Privatdepot und in der Entnahmephase die Steuer auf realisierte Gewinne. Das AV-Depot profitiert davon nicht, weil dort keine Abgeltungsteuer anfällt. Je kleiner dein verfügbarer Pauschbetrag ist (weil er schon durch andere Kapitalerträge verbraucht wird), desto vorteilhafter wird das AV-Depot im Vergleich. Wenn du den Pauschbetrag auf 0 Euro setzt, siehst du den Worst Case für das Privatdepot.

Warum ist der Slider für „Entnahme bis Alter“ auf mindestens 85 begrenzt?

Das AV-Depot schreibt gesetzlich vor, dass Auszahlpläne bis mindestens zum 85. Lebensjahr laufen müssen. Damit der Vergleich fair bleibt, gilt dieselbe Mindestlaufzeit für das Privatdepot. Ein kürzerer Entnahmezeitraum im Privatdepot würde höhere Jahresauszahlungen bedeuten, was den Vergleich zugunsten des Privatdepots verzerren würde. Beide Depots teilen sich exakt denselben Zeitraum.

Was bedeutet der Hinweis „Best Case“ bei Zone 2 in der Methodik-Ansicht?

Die günstige Besteuerung mit nur 17 Prozent Ertragsanteil auf Zone-2-Auszahlungen ist für eine lebenslange Leibrente rechtssicher verankert. Ob ein zeitlich begrenzter flexibler Auszahlplan dieselbe steuerliche Behandlung erhält, ist gesetzlich noch nicht abschließend geklärt. Der Rechner verwendet das günstige Szenario und zeigt dazu aber ausdrücklich den Vorbehalt, damit du nicht auf einer Annahme planst, die sich noch ändern könnte.

Warum braucht der Rechner mein Bruttoeinkommen?

Das Bruttoeinkommen dient ausschließlich zwei Berechnungen: erstens der Schätzung deines heutigen Grenzsteuersatzes für den Sonderausgabenabzug (je höher dein Steuersatz heute, desto größer die jährliche Steuererstattung aus dem AV-Depot). Dein Einkommen wird ausschließlich lokal im Browser verarbeitet und nirgendwo gespeichert oder übertragen.

Was unterscheidet Standarddepot und Selbstentscheider-Depot?

Das Standarddepot ist für Einsteiger gedacht: wenige vorgegebene Fonds, gesetzlicher Kostendeckel bei 1,00 Prozent TER, optional mit Kapitalschutzgarantien. Das Selbstentscheider-Depot lässt dir freie ETF-Auswahl aus der staatlichen Positivliste und durch den Wettbewerb unter Neo-Brokern sind die Kosten auf 0,15 bis 0,30 Prozent TER gedrückt. Für alle, die einen breiten Welt-ETF langfristig besparen, ist das Selbstentscheider-Depot fast immer die bessere Wahl: Ein Standarddepot mit 1 Prozent Gebühren frisst die staatlichen Zulagen über 30 Jahre durch Opportunitätskosten komplett auf.

AV-Depot 2027 Rechner

AV-Depot 2027 Rechner

Deine Basisdaten

Gut zu wissen für dein Szenario:

Endkapital nach Ansparphase

AV-Depot

Privatdepot

Entnahmeverlauf über 23 Jahre im Alter

Privatdepot

AV Zone 1 (Gefördert)

AV Zone 2 (Ungefördert)

Details zur Förderung (Zone 1)

Planst du, im Alter nur von Dividenden zu leben?

FAQ: Häufig gestellte Fragen AV-Depot Rechner